個人信貸只看利率夠嗎？

先分清利率、費用與總支出

貸款利率用來計算利息，不能單獨代表借款成本。總費用年百分率把利率、期間與相關費用納入計算，與貸款利率不同；廣告範例也不是每個人的核貸條件。請索取自己的報價與還款表，再比較方案。

拿到報價後，逐項問清楚

• 實際入帳：核貸本金是多少？是否先扣費用？真正可用的金額是多少？
• 利率變化：優惠維持幾期？之後如何計息？是否隨指標調整？
• 每期還款：期數、繳款日、各期金額與最後一期是否不同？
• 另外付款：開辦費、服務費等何時支付？是否已列入報價？避免重複加計。
• 提前結清：有沒有期限限制、違約金與計算方式？請取得書面條款。

月付較低，總支出仍可能較高

以下是自訂算術示例，不是實際貸款報價，也不是年百分率試算。假設兩方案皆實際取得 100,000 元、每期付款固定，且沒有其他費用：A 每月 4,500 元、24 期，合計 108,000 元；B 每月 3,200 元、36 期，合計 115,200 元。B 月付少 1,300 元，但多付 7,200 元。

比較時把借款金額、期間與費用條件寫在同一張表。若利率會變動，總支出也可能改變，應另外試算利率上升或收入下降時能否負擔。

申請前的最後確認

先扣除生活必要支出及既有債務，估算可用於還款的金額；不要把未確定的獎金視為固定收入。核貸條件由承作機構決定，青禾提供需求整理與諮詢，不保證核准。

若問題是多筆信用卡循環，另看債務整合前後如何比較。

資料來源與適用範圍

• 永豐銀行：數位信用貸款之費用揭露：參考總費用年百分率與貸款利率的區別；本文未採用其廣告利率作為青禾報價，亦不表示合作關係。

比較清單與算術示例為本站整理；個別條件以承作機構提供的最新書面報價與契約為準。