貸款月付應該怎麼估？

直接答案

貸款月付要同時看借款本金、利率、期數與還款方式，再把費用和現有債務納入預算。期數拉長可能降低月付，卻增加總利息；能否負擔，要用扣除生活支出後的餘額評估。

借 10 萬元，每個月要還多少？

以下是自行計算的教學例子：本金新臺幣 100,000 元、固定年利率 6%、每月本息平均攤還、沒有寬限期與任何額外費用，也沒有提前還款。這不是青禾或銀行的報價。

• 分 24 期：月付約 4,432 元，本息合計約 106,369 元，其中利息約 6,369 元。
• 分 36 期：月付約 3,042 元，本息合計約 109,519 元，其中利息約 9,519 元。

在這組假設下，多分 12 期，每月少付約 1,390 元，但總利息多約 3,150 元。以上金額各自四捨五入，總額以未取整數的月付計算；實際尾期調整、計息天數及銀行取位方式可能造成差異。

計算方式

月利率＝年利率 ÷ 12；每月本息＝本金 × 月利率 ÷［1－（1＋月利率）的負期數次方］。上例月利率為 0.005。若為零利率且無費用，月付就是本金除以期數。本例公式不直接適用於本金平均攤還、分段利率或只繳利息的安排。

月付不等於全部借款成本

除了攤還表，請向承作機構索取開辦費、其他費用、實際撥款金額與提前清償條件。金管會提醒總費用年百分率不等於貸款利率；比較方案時，不能只看廣告利率或最低月付。

例如前述 24 期方案若另收一次性 3,000 元費用、且費用不併入本金，月付試算仍約 4,432 元，但本息加該筆費用合計約 109,369 元。若費用直接從撥款扣除，實收為 97,000 元；若另外繳交，則是另一筆初期支出。這是假設情境，實際收費需逐項確認。

延伸閱讀：個人信貸只看利率夠嗎？

把月付放回自己的生活預算

1. 列出可持續的每月實收收入，收入不固定時，另看收入較低月份。
2. 扣除房租、生活費、扶養費及現有貸款與信用卡應繳款。
3. 把年度保費等非每月支出分攤預留，另外保留緊急支出空間。
4. 再放入新增月付，檢查低收入或臨時支出增加時是否仍有餘額。

例如每月實收 35,000 元，必要支出 22,000 元、既有月付 5,000 元、預留支出 3,000 元後，剩下 5,000 元。這不表示應把 5,000 元全部拿去還新貸款；仍要檢查收入波動與漏列的支出，也不是銀行核貸標準。

簽約前請拿到完整攤還表

確認各期本金、利息、費用、繳款日、最後一期金額及利率變動時如何調整。有寬限期時，也要看寬限期結束後的月付。若打算提前清償，先問清適用期間、計算方式與可能費用。

準備文件可參考個人信貸資料清單；同時比較不同機構時，可看多家申貸與查詢紀錄注意事項。

資料來源與試算範圍

• 彰化銀行：貸款試算，提供還款方式與固定條件下的參考試算。
• 金管會：信用交易商品總費用年百分率計算說明，核對總費用年百分率與貸款利率的區別。

本文金額為上述假設的數學示例，預算清單為一般整理方法；來源不代表合作或推薦。請以承作機構正式攤還表與契約確認實際負擔。

諮詢前還要確認

青禾融資協助整理需求與資料，並說明可能的資金方向；我們不是銀行或實際核貸機構。請向承作機構確認資金提供方、全部費用、利率、期數、總還款金額與提前清償條款。

實際是否核准、額度、利率與期數，以承作機構審核為準。