信用卡循環可以辦債務整合嗎？

先分清整合貸款與債務協商

一般所說的整合貸款，是評估以新借款清償部分或全部舊債，新貸款仍須審核。前置協商則是還款困難時與金融機構討論清償安排的另一套機制，不應把兩者混稱為「一定降息」或「保證過件」。若已無法按期還款，先直接詢問債權銀行；前置協商的申請方式可查銀行公會專區。

先做一份完整債務清單

1. 每張信用卡：本金餘額、循環利率、最低應繳、分期未到期金額及截止日。
2. 其他借款：餘額、月付、剩餘期數、提前結清費用。
3. 可用收入：扣除必要生活支出後，可穩定用於還款的金額。
4. 整合範圍：哪些債務會被清償、哪些仍須另外付款，逐筆標示。

聯徵中心提供本人信用報告服務，可用來核對金融往來資料；資料更新有時間差，實際結清金額仍向各債權機構確認。

把整合後的付款拆成三部分

第一部分是新貸款各期付款；第二部分是沒有納入整合的舊債付款；第三部分是未包含在前兩項的必要費用。已列入貸款本金或已包含在還款表的費用，不要再加一次。

自訂算術示例：若新貸款每月 6,000 元、共 60 期，另有一次性費用 5,000 元，且沒有其他付款，合計為 365,000 元。這只是計算方法，不是方案報價。必須再與「從今天起、不整合時的剩餘付款」比較；原本已付過的利息不應重複計入。

信用卡循環沒有固定清償日，若要比較，應先設定每月付款額、停止新增消費等相同假設，再請銀行試算。單純比較原本最低應繳與新貸款月付，無法證明有省錢。

哪些情況應先停下來確認？

• 新月付加上未整合債務，仍超過可持續負擔的金額。
• 只被告知月付降低，卻拿不到期數、全部費用及還款表。
• 舊卡款清掉後，又打算繼續刷出同樣的負債。
• 有人要求製作不實資料，或承諾保證消除信用紀錄。

青禾協助整理需求，並非實際核貸機構。是否整合及其條件，須依銀行或承作機構審核。若已還款困難，可先使用官方協商諮詢管道，不必為了取得資訊先支付代辦費。

資料來源與延伸閱讀

• 銀行公會：前置協商申請資料，確認正式申請文件與取得方式。
• 銀行公會：前置協商常見問題，了解協商機制與官方諮詢管道。
• 聯徵中心：信用報告的種類及用途，了解本人信用資料的核對用途。

債務清單與計算示例為本站整理，不是核貸或協商成功承諾。另可閱讀貸款成本比較及最低應繳帳單檢查。