房貸增貸與二順位怎麼比較？

先確認原貸如何處理，再比較名稱

增貸通常是向原承作機構詢問增加資金；二順位則著重在已有先順位抵押權的房屋上，另作後順位擔保安排。兩者實際是否保留原契約、調整利率或重新設定，應以書面方案確認，不能只聽名稱判斷哪個較省。

民法第865條以登記先後決定數個抵押權的次序。順位是房屋權利安排，不是核貸額度或還款能力的保證；基本概念見二順位房貸是什麼。

把兩種方案放在相同條件下

• 資金需求：兩案比較相同的實際可用金額，扣款費用另外列出。
• 原貸處理：是否保留原利率、剩餘期間及月付；若變更，列出變更後條件。
• 擔保安排：設定哪些權利、擔保範圍及由誰提供房屋。
• 付款：舊貸與新增借款合計每期支出，以及尾款和提前清償費用。
• 時間：以相同比較期間計算付款，並列出期末未償本金。

實際可承作與否仍須審核，不宜把未核准的口頭估算當作可立即取得的資金。

月付比較要包含原房貸

假設原貸每月20,000元。方案甲新增每月6,000元且原貸不變，合計26,000元；方案乙新增每月5,000元且原貸不變，合計25,000元。乙每月少付1,000元，仍不能直接判定比較便宜：需再確認兩案期數、一次性費用與到期剩餘本金。

以上為虛構的加總示例，沒有設定利率，也不是銀行報價。若其中一案重整原貸或延長期數，就應用新的完整攤還表重新比較，不能沿用原月付。

保留原貸也有新責任

原貸利率較低可能是比較因素之一，但新增擔保及還款責任仍要理解。先列家庭必要支出與其他借款，測試收入減少時是否仍可付款；如果需要靠未核准的續借支付尾款，應重新確認還款安排。可使用二順位風險核對清單逐項檢查。

諮詢時索取的書面資料

帶著原貸餘額、契約與現有房屋權利資料，詢問各機構所需版本。要求新方案清楚列出出借人、實際入帳、費用收取者、每期付款、期限、提前清償與違約條件。未確認的費用標為待報價，不以零元估算。

若方案涉及先結清舊貸，可另參考轉貸成本與回收時間。青禾提供需求整理與方向諮詢，並非銀行或實際核貸機構，無法以文章保證額度或核准。

資料來源與適用範圍

法務部法規資料：民法抵押權章，參考第865條的登記順位。方案比較欄位與假設算例由本站整理；各機構產品條件可能不同，應以正式文件及實際權利狀況核對。